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Así es como el alza de las tasas de la Fed afectará tus finanzas

Azteca América Azteca América

14 de junio de 2018, 16:19 hrs

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Unos vehículos en venta en una concesionaria en Carlsbad, Estados Unidos. Imagen: Reuters

La Reserva Federal subió el miércoles su tasa de interés de referencia, una medida ya anticipada, pero de todas formas marcó un hito al distanciarse de la política monetaria que usó para combatir la crisis financiera y la recesión del 2007-2009.

Con el último aumento de la tasa de interés de un cuarto de punto de la Reserva Federal, la séptima alza de este tipo en dos años, algunos consumidores pueden necesitar un chaleco salvavidas.

La Fed elevó su tasa de referencia interbancaria un cuarto de punto porcentual a un rango de entre un 1.75% y un 2%, retiró su compromiso de mantener las tasas lo suficientemente bajas como para estimular la economía "durante un tiempo" y señaló que toleraría una inflación sobre su objetivo de 2 por ciento al menos hasta 2020.

"Con el tiempo, ese efecto acumulativo está creciendo", dijo Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate.com.

Para el estadounidense promedio, las recientes señales de aumento de la inflación, que empujaron al banco central a subir las tasas a partir de 2015, no son necesariamente malas. En general, se consideran una indicación de que la economía está bien y allanan el camino para aumentos y un mejor rendimiento de sus ahorros.

Sin embargo, en la vida diaria, las tasas de interés más altas significan que tendrá que pagar para acceder al crédito. Eso incluye cuánto debe en intereses sobre tarjetas de crédito o una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda.

Si te preocupa lo que significará un aumento adicional en la tasa de referencia de la Fed para tu propia cuenta bancaria, hipoteca o tarjeta de crédito, así como la deuda estudiantil, el préstamo con garantía hipotecaria y el pago del automóvil, aquí hay un desglose de lo que está en la tienda y qué debes hacer al respecto

Tarjetas de crédito

Para empezar, las tasas de tarjetas de crédito ya están en un récord de 17% en promedio, según Bankrate.

La mayoría de las tarjetas de crédito tienen una tasa variable, lo que significa que hay una conexión directa con la tasa de referencia de la Fed, y a medida que aumentan las tasas de interés, los titulares de las tarjetas seguirán siendo exprimidos.

El estadounidense típico tiene un saldo de tarjeta de crédito de 6,375 dólares, casi un 3% más que el año pasado, según el estudio anual de Experian sobre el estado del crédito y la deuda en Estados Unidos. La deuda total de tarjetas de crédito ha alcanzado su punto más alto, superando el billón de dólares en 2017, según un informe separado de la Reserva Federal.

Apoyarse en un aumento de 25 puntos base costará a los usuarios de tarjetas de crédito aproximadamente 1.6 mil millones de dólares en cargos financieros adicionales en 2018, según un análisis de WalletHub. Teniendo en cuenta las seis alzas de tasas anteriores, los usuarios de tarjetas de crédito pagarán alrededor de 9,800 millones más en 2018 de lo que hubieran hecho de otra manera, dijo WalletHub.

Qué puedes hacer al respecto: compara para obtener una mejor tarifa u obten una oferta de transferencia de saldo sin interés para aislarse de nuevas alzas de tasas. Luego, comienza a pagar agresivamente su saldo.

Hipotecas

La economía, la Fed y la inflación tienen influencia sobre las tasas hipotecarias fijas a largo plazo, que generalmente están vinculadas a los rendimientos de los bonos del Tesoro de Estados Unidos, por lo que ya ha habido un aumento desde que la Fed comenzó a elevar las tasas.

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La tasa fija promedio a 30 años ahora es de alrededor del 4.7%, en comparación con el 4.09% del 2015. Eso le ha costado al comprador promedio aproximadamente 42,000 dólares, según WalletHub.

Muchos propietarios con hipotecas de tasa ajustable o líneas de crédito con garantía hipotecaria, que están vinculados a la tasa preferencial, también se verán afectados.

Qué puedes hacer al respecto: las personas con un hipoteca de tasa ajustable (ARM) aún pueden refinanciar a una tasa fija inferior a la que su ARM ajustará a fines de este año, dijo McBride, "pero deben actuar rápidamente".

Si tienes una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), solicita a tu prestamista que congele la tasa de interés sobre su saldo pendiente o considere la refinanciación en un préstamo con garantía hipotecaria de tasa fija, aunque eso limita la cantidad de dinero a la que puede acceder, agregó McBride.

Préstamos para automóviles

Para aquellos que planean comprar un auto nuevo en los próximos meses, es probable que el cambio de hoy no tenga un gran efecto material en lo que paga. Una diferencia de un cuarto de punto en un préstamo de 25,000 dólares es de 3 dólares al mes, según McBride.

"Nadie va a tener que reducir el tamaño de camioneta a compacto debido a las tasas que suben", dijo.

Actualmente, la tasa promedio de préstamos para automóviles nuevos a cinco años es de 4.71%, desde 4.34% cuando la Fed comenzó a aumentar las tasas, mientras que la tasa promedio de préstamos para autos usados ​​a cuatro años es de 5.4%. a Bankrate.

Qué puedes hacer al respecto: si compras un automóvil, comienza por verificar que tu crédito esté en buen estado, negociando el precio del vehículo y comprando para garantizar la mejor tasa de financiamiento.

"Todavía hay muchas tarifas bajas disponibles, especialmente si tiene un buen crédito", dijo McBride.

Ahorros

El almacenamiento de efectivo en una cuenta de ahorro no ha producido mucho, aparte de la tranquilidad, hasta hace poco.

Si bien la tasa de interés promedio en una cuenta de ahorro sigue siendo solo del 0.09%, algunas cuentas de ahorro de alto rendimiento ahora son tan altas como del 2%, en comparación con el 1.1 en 2015, según Bankrate.

Con una tasa de ahorro o rendimiento porcentual anual del 0.09%, un depósito de 10,000 dólares gana sólo 9 dólares después de un año. Con un 2%, ese mismo depósito ganaría 200 dólares.

Qué puedes hacer al respecto: busca las tasas de ahorro significativamente más altas al comprar o cambiar a un banco en línea. (Los bancos en línea pueden ofrecer cuentas de mayor rendimiento porque tienen menos gastos generales que las cuentas bancarias tradicionales).

"La Reserva Federal está tratando de llevar la inflación al 2%, no ignore eso", dijo McBride. "Si no mantienes el ritmo de la inflación, estás perdiendo dinero".

Préstamos estudiantiles

Si bien la mayoría de los prestatarios estudiantiles dependen de préstamos estudiantiles federales, que son fijos, más de 1.4 millones de estudiantes al año usan préstamos privados para estudiantes para cerrar la brecha entre el costo de la universidad y su ayuda financiera y ahorros.

Los préstamos privados pueden ser fijos o tener una tasa variable vinculada a las tasas Libor, Prime o T-bill, lo que significa que a medida que la Fed suba las tasas, los prestatarios probablemente paguen más intereses, aunque cuánto más variará según el índice de referencia.

Qué puedes hacer al respecto: si tienes una combinación de préstamos federales y privados, considera priorizar el pago de sus préstamos privados primero.

Además, ten cuidado con otras deudas con intereses altos que podrían volver a morderte, como el saldo de la tarjeta de crédito, dijo Andrew Josuweit, CEO y presidente de Student Loan Hero, un sitio de administración de préstamos estudiantiles.

Ya los prestatarios de préstamos estudiantiles con problemas de liquidez podrían ser golpeados por todos lados, dijo.

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